Страхование арендатора на Маврикии: кто платит при пожаре или заливе

Ни Гражданский кодекс Маврикия (Code civil), ни закон об аренде 1999 года (Landlord and Tenant Act) не обязывают арендатора страховаться. Но кодекс презюмирует, что арендатор отвечает за пожар и повреждения, возникшие, пока он живёт в жилье. Без страховки платить придётся вам. У Sicom дополнительное покрытие «ответственность арендатора» ограничено суммой Rs 1 000 000 на один страховой случай и на весь период.

Ниже разобрано, кто и за что платит по закону при пожаре, заливе и циклоне, и что взамен предлагает страховой полис для арендатора. Общую картину аренды на острове можно посмотреть в разделе о долгосрочной аренде на Маврикии.

Обязательна ли страховка для арендатора на Маврикии?

Нет, ни один закон её не требует. Глава кодекса об аренде (со статьи 1708) не упоминает страхование арендатора, закон 1999 года тоже. Обязанность застраховаться может появиться только из договора: если в нём есть такой пункт, он вас связывает. Прочитайте его до подписания.

Отсутствие обязанности не означает отсутствия риска. Кодекс распределяет ущерб между арендодателем и арендатором так, что во многих случаях расходы остаются на арендаторе.

Пожар: арендатор отвечает по презумпции

Статья 1733 кодекса однозначна: арендатор отвечает за пожар, если не докажет одно из трёх. Либо пожар возник по случайности или из-за форс-мажора, либо из-за строительного дефекта, либо огонь перекинулся с соседнего дома. Арендодателю вину доказывать не нужно. Арендатор сам должен доказать, что не причастен к пожару.

Если в одном здании живут несколько арендаторов, по статье 1734 отвечают все, пропорционально арендной стоимости занимаемой части. Кто докажет, что огонь начался у другого арендатора, освобождается от ответственности. Тот, у кого пожар начался, отвечает один.

Перед третьими лицами правило другое, например перед соседом, у которого тоже сгорела квартира. По статье 1384 тот, кто владеет зданием, где начался пожар, отвечает перед ними, только если пожар возник по его вине или по вине людей, за которых он отвечает. Текст прямо оговаривает, что эта защита не действует между арендодателем и арендатором: у них остаются статьи 1733 и 1734.

Залив и другие повреждения: что должен доказать каждый

За прочие повреждения по статье 1732 действует та же логика: арендатор отвечает за порчу и утраты, возникшие за время пользования, пока не докажет, что они случились не по его вине. Статья 1735 добавляет, что он отвечает и за действия членов семьи и субарендаторов.

Поэтому всё зависит от причины. Труба, которая лопнула от старости, остаётся делом арендодателя: он должен поддерживать жилье в состоянии, пригодном для проживания, и делать все необходимые ремонты, кроме мелкого ремонта арендатора (статьи 1719 и 1720). Кодекс добавляет, что мелкий ремонт не ложится на арендатора, если он вызван только износом или форс-мажором (статья 1755). А незакрытый кран, плохо подключённая стиральная машина или окно, оставленное открытым во время шторма, остаются на совести арендатора.

Если вода протекла к соседу, статья 1384 говорит о «хранителе вещи» («gardien de la chose»), которая причинила вред. Исключение составляют форс-мажор и исключительная вина самого потерпевшего. Кто считается хранителем, зависит от источника протечки. В такой ситуации страхование ответственности полезнее спора с соседом.

Доказывать проще, если состояние жилья описали в начале аренды. Когда есть акт приёма-передачи, арендатор возвращает жильё в том виде, в каком получил, за вычетом износа и форс-мажора (статья 1730). Без акта считается, что он получил жильё в хорошем состоянии в части мелкого ремонта, пока не докажет обратное (статья 1731). Подробный акт с фотографиями с датой прежде всего защищает самого арендатора.

Циклон или разрушение жилья: арендодатель не возмещает ущерб

Если жильё полностью разрушено по случайности, например циклоном, договор аренды прекращается автоматически. Если оно разрушено частично, арендатор может потребовать снижения платы или расторгнуть договор. В обоих случаях статья 1722 прямо говорит, что возмещение не положено.

На практике мебель, одежду и бытовую технику, уничтоженные форс-мажором, вы оплачиваете сами, если нет полиса. Страховка арендодателя защищает его виллу, а не ваши вещи. О том, что покрывает его полис, читайте в статье как застраховать виллу на Маврикии.

Для жилья, сдаваемого без мебели, закон 1999 года даёт дополнительную защиту. Если разрушенное или снесённое жильё восстановили или отремонтировали, арендодатель должен до новой сдачи и не позднее 30 дней после окончания работ уведомить прежнего арендатора через судебного исполнителя (раздел 30).

С мебелью или без: что меняется

Правила ответственности, о которых шла речь, взяты из кодекса, то есть из общего права аренды, и действуют в обоих случаях. Различается защита по закону 1999 года: он не применяется к жилью, арендная плата за которое включает мебель, питание или оборудование (раздел 3(2)(a)). Многие варианты, которые предлагают иностранцам, сдаются с мебелью.

При аренде с мебелью договор и опись имущества весят больше, потому что именно в них решается, что арендатор возмещает при поломке. О том, как это исключение выглядит со стороны владельца, читайте в материале неуплата аренды: права владельца. Если вы живёте не один, проверьте, что договор говорит о каждом жильце. Это объясняет статья о совместной аренде на Маврикии.

Что покрывает полис страхования жилья для арендатора

Два маврикийских страховщика открыто описывают полис, доступный арендаторам. Sicom сообщает, что его полис для жилья рассчитан на любых жильцов, владельцев и арендаторов, и покрывает среди прочего пожар, циклон, наводнение, кражу со взломом и случайные повреждения. В таблице покрытий также указана протечка воды («water escape») среди застрахованных рисков. Ответственность арендатора и личная ответственность подключаются как дополнительные опции.

MauBank предлагает тариф на жильё и имущество для арендаторов, которые хотят застраховать личные вещи. В нём названы ущерб третьим лицам (например, протечка воды к соседу), пожар, молния, взрыв и дым. Временное жильё на время крупного ремонта подключается как опция.

Эти цифры взяты из коммерческого документа Sicom. В нём самом сказано, что предложение действует 30 дней и что применяются условия полиса. Ни Sicom, ни MauBank не публикуют на этих страницах размер премии. Её называют только в предложении, и она зависит от стоимости вещей, места и защиты жилья.

Перед подписанием: пять проверок

• Прочитайте пункт о страховании в договоре, если он есть, и пункт, который делит ремонт между арендодателем и арендатором.
• Попросите составить письменный акт при заезде, с фотографиями с датой, и храните его до возврата жилья (статьи 1730 и 1731).
• Выбирайте полис, который покрывает и личные вещи, и вашу ответственность арендатора: страховка одного имущества не оплатит то, что вы должны арендодателю.
• Узнайте у страховщика размер франшиз, особенно при циклоне, и исключения из полиса.
• О любом убытке сообщайте страховщику и арендодателю письменно и сразу.

Если вы ищете жильё, начните со страницы Westimmo о долгосрочной аренде на Маврикии.

Источники и проверки

• Регистрационный департамент Маврикия (Registrar General’s Department) — Code civil mauricien (статьи 1384, 1719–1722, 1730–1735, 1754–1755)
• База FAOLEX (ФАО) — Landlord and Tenant Act 1999, закон № 6 от 1999 года (разделы 3 и 30)
• Сайт Sicom — страхование жилья
• Сайт Sicom — таблица покрытий e-Home
• Сайт MauBank — страхование жилья